心脑血管疾病、滑倒摔伤事故理赔占比高 给父母配置一份保险该如何选？

  ◎多位保险专家在受访时指出，针对心脑血管疾病、滑倒摔伤事故等高发风险，适合给老年人配置的保险产品有医疗险、意外险。为了确认和保证退休后有稳定的生活来源，提前规划养老年金保险、购买长期护理保险也是明智之举。建议越早买保障越全、性价比越高。

  对于老年人群体而言，面临哪些风险、又有哪些保险可以保障呢？从理赔情况而言，60岁以上的老年人，赔付占比较高的疾病包括恶性肿瘤、脑梗死和冠心病；此外，滑倒、摔伤等意外事故的理赔也比较常见。

  多位保险专家在受访时指出，针对上述高发风险，适合给老年人配置的保险产品有医疗险、意外险。为了确认和保证退休后有稳定的生活来源，提前规划养老年金保险、购买长期护理保险也是明智之举。建议越早买保障越全、性价比越高。

  过去，针对老年人特别是患有基础疾病的老年人，可选的健康险非常有限，但随着老年人群体对健康保障的旺盛需求驱动，以及政策慢慢地增加引导下，保险机构正一直在优化产品和服务的供给，满足多样化的养老需求。

  心脑血管疾病是老年人面临的较大风险。《2023年中国中老年人风险保障研究》指出，60岁以上老年人心脑血管疾病的发病率是年轻人（15岁至59岁）的8倍。从保险公司的理赔情况去看，60岁以上的老年人，赔付占比较高的疾病包括恶性肿瘤、脑梗死和冠心病；此外，滑倒、摔伤等意外事故的理赔也比较常见。

  业内建议，针对上述风险，首先要考虑配置意外险。老年人一般比年轻人更容易发生意外，而且意外险投保门槛低、保费低、保障高，实现了“花小钱，防大患”。因此，意外险是老年人的基础保障之一。

  其次要考虑健康险。针对老年人高发和特定疾病，要未雨绸缪、早做打算，在身体健康时，尽早配置相关保险。比如，防癌险，若被保险人确诊罹患保障范围内的癌症，就能够得到相应赔付；百万医疗险，主要报销住院产生的医疗费、特定药品费用等，适合患有重大疾病需要住院治疗的老人。

  太平人寿表示，近年来，保险业匹配客户差异化的保障需求，尤其是老年人的需求和痛点，一直在优化产品供给：比如，为了让老年群体也能买到百万医疗险产品，保险机构逐步的提升医疗保险首次投保年龄上限，最高投保年龄上限甚至达到了80周岁，续保年龄最高可放宽至100周岁；同时，降低投保门槛，“三高”人群也能投保。在保险责任方面，包含了老年人高发的重度恶性肿瘤保障。在支付方面，最大限度地考虑了老年人的支付能力，千元保费就可以撬动百万元的医疗保障，对基本医保形成了良好补充。

  多位保险专家还建议，为了确认和保证退休后有稳定的生活来源，提前规划养老年金保险、购买长期护理保险也是明智之举。

  年金保险的优点是可提供明确的和稳定的现金流，购买年金保险可以为退休后提供稳定的养老收入，被保险人可以再一次进行选择领取一定期限或终身的养老金，以保障日常生活支出。据悉，年金保险有多种领取方式，根据被保险人的需求和真实的情况，可以再一次进行选择不同的领取方式，例如按月、按季度领取等。

  “退休后，主动收入下降，如果要维持理想的养老生活，就需要稳定的现金流补充。配置专款专用的商业养老保险，为我们的养老生活添砖加瓦。”太平人寿建议，越早买保障越全、性价比越高。

  北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，年轻人应该尽早规划和储蓄，利用复利效应，为养老做好充分准备。考虑到人均预期寿命增长问题，年轻人需要制定更为长远的养老规划，并且应该相应地增加养老储蓄的额度，以便确保有足够的资金来支持更长的退休生活。

  业内还建议，如果是上班族且工作也稳定，购买个人养老金保险产品，能够轻松的享受税收优惠。按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。收入越高，节税的效果越好。

  此外，有的老人因为疾病或意外导致部分身体机能出现障碍，需要长期护理，长期护理保险能够给大家提供费用支持，缓解家庭压力。

  太平人寿表示，为满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，去年，监管部门发布了《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》。在政策指引下，保险机构推出了多种形式的护理保险产品，有的产品还支持为父母、配偶和子女投保，投保年龄上限也提升到了70周岁。

  为老年人群体购买保险时，有哪些需要注意的几点？杨帆对《每日经济新闻》记者表示：一是要注意了解保险条款，尤其是保险责任、免责条款和保险金额；二是注意投保年龄限制，避免超过投保年龄上限而无法投保；三是量力而行，依据自己经济情况和实际的需求来选择正真适合的保险产品；四是能够最终靠查看公司的风险评级、偿付能力等信息，选择信誉良好、服务优质的保险公司。

  慧择保险经纪财产险线产品负责人刘甜在受访时对《每日经济新闻》记者表示，老年人在购买保险时必须要格外注意以下七大注意事项：

  一是确认保险销售人员的销售资格。当有销售人员推销保险产品时，要求其出示保险营销员资格证、展业证，尤其是在银行网点，更要检查相关证件。

  二是多征求家人意见。在推销保险产品现场建议还是不要立即购买，建议回家后与子女商议或者在子女陪同下购买。

  三是优先投保意外险、医疗险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，建议首选购买意外伤害保险；假如没有任何医疗保障，建议在购买意外伤害保险时购买一款医疗险。

  四是购买保险需量力而行。依照国家金融总局相关规定，年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍，老年人收入相比来说较低，在购买保险时更应考虑自身经济承担接受的能力，合理选择缴费期限和缴费方式。

  五是要遵守最大诚信原则。老年人往往易患各类疾病，有个别老年人为获得保险金，故意隐瞒病史，这样的一种情况往往在后期理赔时引发纠纷，若查明确属隐瞒病史情况，则保险公司不予赔偿。

  六是详读条款后谨慎签字。国家金融总局一直以来重点打击营销员代签名情况，老年人在购买保险时，一定不可以让他人代替签名和代抄录风险提示语句。

  七是重视“犹豫期”和回访。目前一年期以上的保单有10~15个自然日的犹豫期，在这期间若有任何疑问，可以致电保险公司咨询，选择继续持有或无条件全额退保。保险公司在购买保险产品后会有电话回访，回访会对投保人的权益、所要关注的重要事项做再询问并录音保存，回访时一定要如实回答有关问题，后期出现纠纷时可据此维护自身利益。

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